Si trabajas todos los meses y no consigues ni ahorrar ni llegar a fin de mes, probablemente te preguntes qué estás haciendo mal. Puede haber múltiples motivos como no contar con un presupuesto definido, unos gastos fijos elevados o gastos pequeños, que parecen insignificantes, pero que lastran tu capacidad de ahorro.
Si estás en una situación, en la que a pesar de trabajar y cobrar todos los meses, no consigues ni ahorrar dinero de forma regular ni llegar desahogado a final de mes, es el momento de analizar en detalle tus gastos para conseguir tres objetivos: ahorrar todos los meses, crear un fondo de emergencia para imprevistos y cumplir objetivos personales.
Si bien es cierto que la solución más sencilla sería ganar más dinero y mantener tus gastos, esto no es siempre es posible. Por ello vamos a aprender a gestionar mejor nuestro salario y recuperar el control de nuestras finanzas personales.
¿Por qué no consigo ahorrar dinero a pesar de trabajar y cobrar todos los meses?
Puede haber muchos motivos para no lograr el objetivo de ahorrar a pesar de trabajar y tener todos los meses una nómina. En ocasiones el problema radica en que ante cualquier aumento de saldo, inmediatamente aumentemos nuestros ingresos. Es lo que se conoce como «inflación del estilo de vida».
Otro motivo pueden ser todos aquellos pequeños gastos, frecuentes y habituales, que parecen no ser un gran dispendio, pero que al final de mes pueden suponer un importante cargo en nuestra tarjeta. También podemos cometer el error de no planificar nuestros gastos o de haber contraído muchos gastos fijos cada mes (y aquí entran servicios de suscripción como Netflix, Spotify…).
Eso sí, hay que aceptar que cada situación es diferente y que en muchas ocasiones los gastos son inevitables; no es lo mismo una persona que viva sola y tenga una hipoteca que una familia con hijos que no solo enfrenta esa hipoteca sino también los gastos que supone tener hijos.
Razones por las que no logras ahorrar dinero cada mes
- Los gastos fijos: aquí entran aspectos como la hipoteca, la compra de comida, el pago de servicios como el agua o la luz, préstamos o el transporte. Debes analizar cada uno de ellos, ver si pueden buscarse opciones más económicas (no tengas miedo a cambiar de empresa de telecomunicaciones o incluso de banco) que permitan reducir tus gastos fijos mediante alternativas más baratas.
- Pequeños gastos: no nos cansaremos del peligro que suponen estos gastos. Por ejemplo, el cafe que tomas todos los días, una suscripción que apenas usas o compras impulsivas por debajo de 10 euros condenadas a coger polvo o permanecer en un cajón. Pequeñas compras que a lo largo del año suman mucho dinero y te impedirán ahorrar.
- No hacer un presupuesto: poner negro sobre blanco lo que se ingresa y se gasta puede ayudar y mucho a entender la salud financiera de cada uno. Al escribir gastos e ingresos podremos ver mucho mejor cuál es nuestra situación financiera y entender que algunos gastos no son necesarios.
- Uso de tarjetas de crédito: aplazar las compras nos dará una falsa sensación de disponibilidad económica y de bonanza. Usar tarjetas de crédito para aplazar gastos supone tener que enfrentar su pago más adelante y si, además, nos supone pagar intereses, los gastos se incrementarán. Como solución, usa tarjetas de débito o liquida el crédito de tu tarjeta mes a mes (no pagarás intereses y podrás comprobar cada mes cuánto has gastado).
- No fijar un destino a tu ahorro: puedes decidir generar un fondo para tu jubilación, para permitirte un buen viaje cada año, para comprarte algo especial… ahorrar dinero con una finalidad siempre es mejor que no tenerlo; ten una motivación para tu ahorro.
Cómo ahorrar mes a mes aunque tus gastos sean elevados
Lo ideal sería tener un sueldo tal que sin privarnos de nada, nos permitiera ahorrar un 20% de nuestros ingresos. Si a pesar de haber analizado nuestros gastos, llegamos a un punto en que no podemos reducirlos más, deberemos hacer un esfuerzo y aunque sea una pequeña cantidad, ahorrar dinero cada mes.
Puede parecer poco, pero ahorrar 20, 30 o 50 euros cada mes es un gran primer paso. Nos ayudará a crear el hábito y evitaremos ahorrar el dinero que no gastemos. Básicamente debes aprender que ahorrar es un gasto más de cada mes.
Hay diferentes formas de ahorrar ese dinero. Por ejemplo:
- Crea una cuenta en un banco que no te cobre comisiones y todos los meses programa una transferencia. Es recomendable no tener tarjeta de esa cuenta.
- Contrata algún producto de ahorro y fija un cargo mensual por el importe que consideres. De esta forma todos los meses tendrás un cargo y el dinero se invertirá automáticamente. Puedes invertir en un fondo de inversión que replique índices mundiales de bolsa (reduces los riesgos al diversificar) o fondos de renta fija que, aunque den menos dinero, son más seguros. Son solo alguna de las mejores ideas para invertir tu ahorro.
- Comprar acciones de acciones defensivas (por ejemplo eléctricas o aseguradoras) que den dividendo, si bien esta opción es peor porque deberás buscar un broker con comisiones pequeñas.
Lo importante es que todos los meses, aunque sean esos 20 o 30 euros, tengas un recibo que llegue a tu cuenta y que suponga comenzar tu ahorro.
¿Cómo decidir cuánto dinero debes ahorrar cada mes?
No hay una regla universal para determinar cuanto dinero ahorrar cada mes. Está la famosa ley del 50-30-20, que pide ahorrar al menos un 20% de los ingresos mensuales, la regla del 70-20-10 y muchas más… Mi consejo es comenzar ahorrando una cantidad asumible, aunque sea pequeña, e irla aumentando a medida que mejore tu situación financiera. Eso sí, aunque sea poco dinero que tu ahorro sea un gasto más de cada mes.
Un ahorro sostenible y constante te permitirá generar un colchón de emergencias, tener fondos para permitirte caprichos o detalles especiales y, sobre todo, evitar recurrir al crédito para afrontar gastos… el crédito, a la larga, te hará ser mucho más dependiente en tu día a día.
Consejo final para ahorrar dinero gane el dinero que ganes
No depende del dinero que ganes, sino en conocer cómo lo gastas, cómo utilizas tus ingreso y cuál es el margen que tienes para mejorar tu ahorro. Empieza ahorrando una cantidad pequeña, revisa tus gastos (elimina aquello que no necesites y cambia proveedores si hay mejores ofertas) y genera ese hábito de ahorrar dinero cada mes.
